- Home >
- Huis & Bezit >
- Verbouwen > Uw hypotheek in 2016 – Wat zijn uw mogelijkheden
Uw hypotheek in 2016 – Wat zijn uw mogelijkheden
Het is inmiddels een vast ritueel. Op 1 januari worden de normen aangepast die bepalen hoeveel hypotheek u kunt krijgen. Hoe ziet dat eruit voor u?
Lagere hypotheek in 2016
De maximale hypotheek wordt bepaald aan de hand van tabellen met financieringslastpercentages.
Zo’n financieringslastpercentage geeft aan hoeveel procent van uw inkomen u mag besteden aan een hypotheek. Aan de hand van deze tabellen kan berekend worden wat u maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Overigens zegt dit niets over wat ú zelf maximaal aan hypotheek wilt uitgeven!
In het algemeen kan gezegd worden dat de percentages in 2016 lager uitvallen. Dit betekent dat u met hetzelfde inkomen minder hypotheek kunt krijgen. Het Nibud geeft aan dat zij verwachten dat iedereen een loonstijging krijgt van 1,4%. Op basis van deze aanname zien zij dat met name de hogere inkomensgroepen wél meer kunnen lenen. Wij zijn van mening dat hiermee appels met peren worden vergeleken. Zolang de salarisstijging nog niet definitief is, moet u uzelf ook niet rijk rekenen is ons devies.
Hypotheek voor ouderen
De verschillen voor gepensioneerden lijken groter te zijn dan die voor niet-gepensioneerden. Nu is het sowieso al lastig voor ouderen om een goede hypotheek te kunnen afsluiten die past bij hun wensen en financiële situatie. Dit geldt voor de gepensioneerden onder u, maar zeker ook voor de mensen die binnen 10 jaar van hun pensioen zitten. Hier liggen tal van uitdagingen voor de politiek en geldverstrekkers om dit beter mogelijk te maken. Zit u in een dergelijke situatie dan is goed advies onontbeerlijk.
Tweeverdieners – éénverdiener
U zou misschien verwachten dat tweeverdieners die eenzelfde gezinsinkomen hebben als een alleenstaande, net zo veel hypotheek kunnen krijgen. Niets is minder waar. Een alleenstaande kan bij eenzelfde inkomen meer hypotheek krijgen dan de tweeverdieners.
In 2016 wordt dit verschil iets kleiner gemaakt. Dit is gunstig voor de tweeverdiener, maar let op: u krijgt nog altijd minder hypotheek dan een alleenstaande. Het Nibud stelt voor het verschil verder te laten afnemen, zodanig dat in 2023 het verschil geheel is weggewerkt.
Studieschuld
In de bepaling van de maximale hypotheek wordt tevens gekeken naar de verplichtingen die u heeft, zoals schulden en partneralimentatie. Inmiddels zijn diverse maatregelen genomen, waardoor de studieschuld minder zwaar meetelt.
Bij een “gewone” schuld wordt 2% van de kredietlimiet als maandelijkse last meegerekend. Voor een studie schuld is dit verlaagd naar 0,75%. Daarnaast wordt niet meer gekeken naar de oorspronkelijke hoogte van de studieschuld, maar van de nog uitstaande studieschuld. Hierdoor komt u in aanmerking voor een hoger hypotheekbedrag.
Overigens zijn studieschulden naar onze mening een belangrijk aandachtspunt, omdat met het nieuwe studiefinancieringssysteem de studieschulden fors zullen gaan oplopen.
Rentevast periode korter dan 10 jaar
Als u de rente kort wil vastzetten, bijvoorbeeld in een variabele rente of voor 5 jaar, dan moet in de berekening van de maximale hypotheek verplicht gerekend worden met een rente van 5%, ook al is de werkelijke rente veel lager. Zet u de rente 10 jaar of langer vast, dan mag in de berekening worden uitgegaan van de werkelijke hypotheekrente.
Op basis van de huidige renteniveaus leidt dit tot een maximale hypotheek die zo’n 10% tot 15% hoger uitvalt.
Altijd eigen geld nodig
Bij de aankoop van de woning heeft u altijd te maken met bijkomende kosten. De belangrijkste is de overdrachtsbelasting van 2%. Hebt u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan betaalt u daarvoor nog eens 1% van het hypotheekbedrag. Verder hebt u te maken met de advieskosten voor de optimale hypotheek, taxatiekosten en de kosten voor de notaris. Bij nieuwbouw hoeft u geen overdrachtsbelasting te betalen, maar zijn er wel weer andere kosten. Per saldo ontloopt dit elkaar niet veel.
Een aantal jaar geleden is in de wet vastgelegd dat u slechts een bepaald percentage van de waarde van de woning aan hypotheek mag krijgen. In 2015 is dat 103% van de marktwaarde. In 2016 daalt dit naar 102%. U kunt dan de overdrachtsbelasting uit de hypotheek betalen, maar de andere kosten moeten uit eigen middelen komen. De komende jaren wordt dit percentage verder verlaagd naar 101% (2017) tot 100% in 2018.
Overigens kan in bepaalde situaties hiervan worden afgeweken. Dit zijn uitzonderingssituaties, waarvoor u er verstandig aan doet om contact met ons op te nemen voor een deskundig advies.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Om in aanmerking te komen voor NHG mag de hypotheek niet hoger zijn dan € 245.000. De aankoop- en verbouwingskosten samengeteld (de zogenaamde verwervingskosten) mogen niet groter zijn dan afgerond € 231.000. Per 1 juli 2016 worden beide bedragen verlaagd. De maximale hypotheek daalt tot € 225.000, terwijl de verwervingskosten maximaal € 212.000 (afgerond) mogen bedragen.
Ook hier kan in sommige gevallen van worden afgeweken.
Hypotheekrenteaftrek in de hoogste belastingschijf
Hebt u een hoog inkomen, dan betaalt u 52% belasting. De aftrek van de hypotheekrente is echter gemaximeerd tot een lager percentage. In 2016 ligt de grens van de hoogste belastingschijf op € 66.421. De maximale hypotheekrenteaftrek bedraagt in 2016 nog maar 50,5%. De komende jaren wordt dit steeds verder afgebouwd tot uiteindelijk nog maar 38% renteaftrek in 2042.
De ondernemershypotheek en hypotheken voor flexwerkers
De maximale hypotheek wordt voor een groot deel bepaald door uw inkomen. Hoe groot is uw inkomen dan? Met name voor ondernemers, flexwerkers en mensen met een tijdelijk dienstverband is goed advies van wezenlijk belang. Het kan het verschil zijn tussen wel of niet een hypotheek kunnen krijgen voor uw droomwoning.
Hypotheekadvies
Wilt u meer weten over ú w mogelijkheden? Neem contact op met Bielderman Koetsier. Wij helpen u graag uw droomwoning mogelijk te maken.
26-10-2015