Werknemersverzekeringen zijn de verzekeringen waarmee je als werkgever de financiële gevolgen opvangt van ziekte, arbeidsongeschiktheid en ongevallen van je personeel. Een deel regel je automatisch via de loonaangifte, een ander deel sluit je vrijwillig af bij een verzekeraar.
Dat onderscheid bepaalt je risico. Valt een medewerker uit, dan betaal je het loon maximaal 104 weken door — wettelijk minimaal 70%, in veel cao’s het eerste jaar 100%. Die loonkosten lopen door terwijl de omzet dat niet doet.
Landman Assurantiën adviseert sinds 1936 ondernemers in Alkmaar en Noord-Holland over zakelijke verzekeringen en verzekeringen voor personeel. Onafhankelijk, dus we vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars in plaats van één aanbieder te verkopen.
Bescherm je personeel en je bedrijf
Je personeel is je grootste bezit en tegelijk je grootste vaste last. Valt iemand langdurig uit, dan raakt dat je bedrijfsvoering én je liquiditeit. Met de juiste werknemersverzekeringen leg je die risico’s bij een verzekeraar in plaats van bij je eigen reserves. Wij brengen eerst in kaart welke risico’s jouw organisatie echt loopt en adviseren pas daarna over dekking.
Wat zijn werknemersverzekeringen?
Werknemersverzekeringen zijn verzekeringen die het inkomen van werknemers en de loonkosten van de werkgever beschermen bij ziekte, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en ongevallen. In de praktijk worden er twee verschillende dingen mee bedoeld.
Wettelijke werknemersverzekeringen
De wettelijke werknemersverzekeringen zijn de WW, de WIA en de Ziektewet. Je betaalt hiervoor verplicht premies via de aangifte loonheffingen. Het maximumpremieloon voor 2026 is € 79.409 per jaar: over het loon daarboven betaal je geen premie, maar bouwt je werknemer ook geen uitkeringsrechten op.
Aanvullende werknemersverzekeringen
Aanvullende werknemersverzekeringen sluit je vrijwillig af bij een verzekeraar. Ze dekken precies de gaten die de wettelijke regelingen laten vallen: de loondoorbetaling bij ziekte, het inkomensverlies na twee jaar arbeidsongeschiktheid en het inkomen boven de WIA-loongrens.
| Soort | Wie regelt het | Voorbeelden | Verplicht? |
|---|---|---|---|
| Wettelijke werknemersverzekeringen | Belastingdienst en UWV, via de loonaangifte | WW, WIA (WGA en IVA), Ziektewet | Ja, voor elke werkgever met personeel |
| Aanvullende werknemersverzekeringen | Werkgever, via verzekeraar of adviseur | Verzuimverzekering, WGA-hiaat, WIA-excedent, ongevallen, WSV | Nee, vrijwillig |
| Pensioenregeling | Werkgever, soms via cao of bedrijfstakpensioenfonds | Pensioen voor personeel | Soms, afhankelijk van sector |
Welke risico’s loop je als werkgever?
Als werkgever draag je bij ziekte twee jaar lang de loonkosten, en bij arbeidsongeschiktheid kun je daarna nog jaren financieel verantwoordelijk blijven. Die periode onderschatten ondernemers het vaakst.
De eerste twee jaar ziekte
Bij ziekte geldt een loondoorbetalingsplicht van maximaal 104 weken, met een wettelijk minimum van 70% van het loon. Daar bovenop komen de kosten van vervanging, verzuimbegeleiding en de verplichtingen uit de Wet verbetering poortwachter.
Na twee jaar: de WIA
Na 104 weken beoordeelt UWV de arbeidsongeschiktheid. Pas vanaf 35% arbeidsongeschiktheid bestaat recht op een WIA-uitkering. Werkt de medewerker daarna te weinig, dan valt hij terug op de WGA-vervolguitkering, die is gebaseerd op het minimumloon en niet op het oude salaris. Dat inkomensgat kan tientallen procenten bedragen.
Inkomen boven de WIA-loongrens
De WIA-loongrens, ook wel het maximumdagloon genoemd, is het bedrag waarboven UWV geen uitkering meer berekent. Per 1 januari 2026 is dat € 304,25 bruto per dag, oftewel € 79.409 op jaarbasis. Verdient een medewerker meer, dan is dat meerdere niet gedekt door de wettelijke regeling.
Werknemersverzekeringen op een rij
Hieronder staan de zeven dekkingen waar werkgevers in het mkb het vaakst mee te maken krijgen, met per verzekering in één zin wat die doet.
Verzuimverzekering
Een verzuimverzekering vergoedt de loonkosten die je moet doorbetalen als een werknemer ziek is. Je kiest zelf een eigen risico in dagen — het aantal ziektedagen dat je per geval zelf betaalt voordat de verzekeraar uitkeert. Hoe langer die eigenrisicotermijn, hoe lager de premie. Bij veel polissen zit ook arbodienstverlening en re-integratiebegeleiding inbegrepen.
WGA-hiaatverzekering
De WGA-hiaatverzekering vult het inkomensverlies aan van werknemers die gedeeltelijk arbeidsongeschikt raken en terugvallen op de WGA-vervolguitkering. WGA staat voor Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten. Zonder deze dekking kan het inkomen fors dalen, juist bij medewerkers die nog deels willen werken.
WIA-excedentverzekering
De WIA-excedentverzekering verzekert het inkomen boven de WIA-loongrens van € 79.409 (2026). WIA staat voor Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen. Deze dekking is vooral relevant voor bedrijven met specialisten, managers of directieleden in loondienst.
Eigenrisicodragerschap WGA
Als eigenrisicodrager draag je zelf het WGA-risico van je werknemers, tot maximaal tien jaar per geval, in plaats van de gedifferentieerde premie aan UWV te betalen. Je meldt dit aan bij de Belastingdienst en hebt een garantieverklaring nodig. Of het gunstig uitpakt, hangt af van je loonsom, je verzuimhistorie en de premie die je nu betaalt — dat laten we voor je doorrekenen.
Ongevallenverzekering voor personeel
Een collectieve ongevallenverzekering keert een vast bedrag uit bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval. Afhankelijk van de polisvoorwaarden geldt de dekking alleen tijdens werktijd of 24 uur per dag. Dit is een uitkering bovenop wat wettelijk geregeld is, niet een vergoeding van geleden schade.
Werknemersschadeverzekering (WSV)
De werknemersschadeverzekering dekt schade die werknemers oplopen bij een verkeersongeval tijdens werktijd. Deze dekking staat ook bekend als WEGAM: werkgeversaansprakelijkheid voor motorrijtuigen. Als goed werkgever ben je hiervoor aansprakelijk, ook als je werknemer het ongeval zelf veroorzaakt en in zijn eigen auto rijdt. Een gewone autoverzekering dekt dit niet.
Pensioenregeling voor personeel
Een pensioenregeling zorgt dat je werknemers boven op de AOW pensioen opbouwen. In sommige sectoren is aansluiting bij een bedrijfstakpensioenfonds verplicht; in andere sectoren kies je zelf. Sinds de Wet toekomst pensioenen zijn regelingen premieovereenkomsten geworden, wat gevolgen heeft voor bestaande contracten.
Welke verzekering hoort bij welk risico?
Gebruik dit overzicht om te bepalen welke gaten in jouw organisatie nog open staan.
| Risico | Wat het je kost zonder dekking | Passende verzekering |
|---|---|---|
| Werknemer ziek, korter dan 2 jaar | Tot 104 weken loondoorbetaling plus vervangingskosten | Verzuimverzekering |
| Langdurig gedeeltelijk arbeidsongeschikt | Terugval op WGA-vervolguitkering op minimumloonniveau | WGA-hiaatverzekering |
| Salaris boven € 79.409 (2026) | Geen WIA-uitkering over het meerdere | WIA-excedentverzekering |
| Ongeval met blijvend letsel of overlijden | Geen extra uitkering voor werknemer of nabestaanden | Ongevallenverzekering |
| Verkeersongeval tijdens werk | Werkgeversaansprakelijkheid, ook bij eigen auto | Werknemersschadeverzekering (WSV/WEGAM) |
| Zelf WGA-risico dragen | Tot 10 jaar uitkeringslast per medewerker | Eigenrisicodragerschap met private dekking |
Wat kosten werknemersverzekeringen?
De premie van werknemersverzekeringen wordt meestal uitgedrukt als een percentage van je bruto jaarloonsom. Dat percentage verschilt sterk per bedrijf, dus een vaste prijs bestaat niet. Deze factoren bepalen wat jij betaalt:
- Sector en risicoklasse. Een installatiebedrijf of transportonderneming kent een ander verzuimrisico dan een administratiekantoor.
- Hoogte van de loonsom. De premie beweegt mee met wat je aan salarissen uitbetaalt.
- Eigen risico in dagen. Kies je een eigenrisicotermijn van bijvoorbeeld 10, 20 of 65 werkdagen, dan daalt de premie, maar betaal je de eerste ziektedagen zelf.
- Dekkingspercentage. Verzeker je 70% of 100% van het loon, en één of twee jaar?
- Verzuimhistorie. Verzekeraars kijken naar je verzuimcijfers van de afgelopen jaren.
- Inbegrepen dienstverlening. Arbodienst, casemanagement en re-integratiebudget zitten soms in de premie, soms niet.
Wil je weten wat dit voor jouw bedrijf betekent? Vraag een offerte aan en we vergelijken meerdere verzekeraars op premie én polisvoorwaarden.
Wat je vooraf kunt verzamelen
Met deze gegevens bij de hand kunnen we vaak al in het eerste gesprek een concreet voorstel maken.
- Bruto jaarloonsom. Het totale loon van al je medewerkers over het afgelopen jaar, uit je salarisadministratie.
- Personeelsbestand. Aantal medewerkers, functies, contractvormen en leeftijdsopbouw.
- Verzuimcijfers. Verzuimpercentage en langdurige gevallen van de laatste drie jaar.
- Huidige polissen. De polisbladen en polisvoorwaarden van wat je nu hebt lopen, inclusief einddatum.
- Cao en arbeidsvoorwaarden. Veel cao’s schrijven voor hoeveel loon je bij ziekte doorbetaalt en welk pensioen verplicht is.
- Beschikking Werkhervattingskas. Hierop staat de gedifferentieerde premie die je nu aan UWV betaalt — nodig om eigenrisicodragerschap te beoordelen.
Waarom kiezen voor Landman Assurantiën?
Landman Assurantiën is een onafhankelijk financieel adviseur in Alkmaar, actief sinds 1936 en geregistreerd bij de AFM onder nummer 12004009. We zijn niet aan één verzekeraar gebonden en vergelijken het aanbod van meerdere aanbieders.
Werknemersverzekeringen zijn zelden een losse polis. Ze hangen samen met je bedrijfsverzekeringen, je cao en je risicomanagement. Daarom kijken we altijd naar het geheel: welke risico’s kun je zelf dragen, welke leg je bij een verzekeraar, en waar betaal je nu dubbel? Bij schade of langdurig verzuim kun je bij een vaste adviseur terecht in plaats van bij een callcenter.
Veelgestelde vragen over werknemersverzekeringen
Wat zijn werknemersverzekeringen?
Werknemersverzekeringen zijn verzekeringen die het inkomen van je werknemers en de loonkosten van je bedrijf beschermen bij ziekte, arbeidsongeschiktheid en ongevallen. De wettelijke werknemersverzekeringen (WW, WIA en Ziektewet) betaal je verplicht via de aangifte loonheffingen. Daarnaast kun je vrijwillig aanvullende dekkingen afsluiten, zoals een verzuimverzekering, een WGA-hiaatverzekering of een ongevallenverzekering.
Welke werknemersverzekeringen zijn verplicht voor een werkgever?
Verplicht zijn de premies voor de WW, de WIA en de Ziektewet, die je via de loonaangifte afdraagt, plus de loondoorbetaling bij ziekte. Aanvullende verzekeringen zoals een verzuim- of WGA-hiaatverzekering zijn niet wettelijk verplicht. Een pensioenregeling is wel verplicht als je onder een verplichtgesteld bedrijfstakpensioenfonds of een cao met pensioenafspraken valt.
Hoe lang moet ik als werkgever loon doorbetalen bij ziekte?
De loondoorbetalingsplicht duurt maximaal 104 weken, oftewel twee jaar. Wettelijk betaal je minimaal 70% van het loon door; veel cao’s schrijven het eerste jaar 100% voor. Een verzuimverzekering vergoedt die loonkosten na de door jou gekozen eigenrisicotermijn in dagen.
Wat is het verschil tussen een WGA-hiaatverzekering en een WIA-excedentverzekering?
Een WGA-hiaatverzekering vult het inkomen aan van werknemers die terugvallen op de WGA-vervolguitkering, die is gebaseerd op het minimumloon. Een WIA-excedentverzekering verzekert juist het deel van het salaris boven de WIA-loongrens van 79.409 euro per jaar (2026), waarover UWV geen uitkering berekent. De eerste beschermt vrijwel elke medewerker, de tweede alleen wie meer verdient dan de loongrens.
Wat kost een verzuimverzekering?
De premie is meestal een percentage van je bruto jaarloonsom en verschilt sterk per bedrijf. Bepalend zijn je sector en risicoklasse, de hoogte van de loonsom, het gekozen eigen risico in dagen, het verzekerde percentage van het loon, je verzuimhistorie en of arbodienstverlening is inbegrepen. Vraag een offerte aan voor een berekening op basis van jouw cijfers.
Meer weten of direct een gesprek?
We brengen graag in kaart welke werknemersverzekeringen bij jouw organisatie passen — en welke je misschien niet nodig hebt. Bekijk ook onze verzekeringscheck voor bedrijven of vraag direct een offerte of wijziging aan. Liever even bellen? Dat kan op 072 – 515 3868 of mail naar info@landmanbv.nl. Je kunt ook zelf een afspraak inplannen in onze agenda.
Meer over werknemersverzekeringen
