De huizenmarkt blijft voor veel starters en jonge gezinnen een flinke uitdaging. Hoge prijzen, stijgende hypotheekrentes en strenge regels maken het kopen van een eerste huis niet gemakkelijk. Maar wat als je weinig of geen spaargeld hebt? Is het dan nog wel mogelijk om een huis te kopen? Goed nieuws: er zijn nog steeds mogelijkheden, al zijn er ook valkuilen waar je op moet letten.
Meer leenruimte voor verduurzaming
Sinds 2024 kun je extra hypotheekruimte krijgen als je een energiezuinige woning koopt of je huis gaat verduurzamen. Afhankelijk van het energielabel kun je soms €10.000 tot €50.000 extra lenen bovenop de maximale hypotheek. Dit extra bedrag kun je gebruiken voor isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp. Let op: deze extra ruimte is bedoeld voor verduurzaming en niet voor andere kosten zoals de kosten koper.
Schenkingen en hulp van ouders
Hoewel de “jubelton” (de belastingvrije schenking voor de eigen woning) is afgeschaft, mogen ouders nog steeds jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken (€6.633 in 2025). Dit kan helpen bij het financieren van bijvoorbeeld de kosten koper of de inbreng van eigen geld. Een alternatief is dat ouders borg staan of een familiehypotheek verstrekken.
Startersleningen van gemeenten
Veel gemeenten bieden startersleningen aan. Dit is een aanvullende lening bovenop je gewone hypotheek, bedoeld om het gat tussen de koopsom en wat je maximaal kunt lenen te overbruggen. De eerste drie jaar betaal je vaak geen rente of aflossing. Niet elke gemeente biedt deze regeling aan, en er gelden inkomens- en prijsgrenzen, dus check goed wat er mogelijk is in jouw regio.
100%-financieringen
In Nederland kun je maximaal 100% van de woningwaarde financieren met een hypotheek. Dat betekent dat je de kosten koper (± 5-6% van de aankoopprijs) zelf moet betalen. Voor een huis van €300.000 moet je dus al snel €15.000 tot €18.000 aan eigen geld hebben voor de overdrachtsbelasting, notariskosten en andere bijkomende kosten.
Een praktisch voorbeeld:
- Koopsom woning: €300.000
- Maximale hypotheek: €300.000 (100% van de marktwaarde)
- Kosten koper (±5%): €15.000
- Verduurzamingsbudget (extra lening): €15.000
Zonder eigen geld moet je die €15.000 voor de kosten koper ergens anders vandaan halen: via een schenking, een starterslening of spaargeld.
Kansen en risico’s
| Kansen | Risico’s |
|---|---|
| Met startersleningen en verduurzamingsbudgetten kun je meer lenen dan vroeger. | Meer lenen betekent ook hogere maandlasten. |
| Hulp van familie kan het gat dichten zonder hoge extra kosten. | Een lening voor verduurzaming moet daadwerkelijk aan verduurzaming worden besteed. |
| Door te verduurzamen bespaar je op termijn op je energierekening. | Minder eigen geld betekent minder ‘vangnet’ voor tegenvallers bij de aankoop of verbouwing. |
Tips om slim te kopen met weinig spaargeld
- Bereid je goed voor: Laat je adviseren door een hypotheekadviseur die ervaring heeft met starters.
- Check lokale regelingen: Niet elke gemeente biedt startersleningen; zoek uit wat er mogelijk is.
- Verzamel alternatieve financieringsbronnen: Denk aan schenkingen of familiehypotheken.
- Zet verduurzaming slim in: Kies voor maatregelen die je woonlasten direct verlagen.
- Houd een buffer: Zorg toch voor een kleine reserve voor onverwachte kosten.
Bereken je premie
Wil je weten wat de beste keuze is en de bijkomende maandlasten zijn? Neem contact op met ons en wij zorgen voor een passend persoonlijk advies. We zijn bereikbaar op werkdagen van 8.00 tot 17.30 uur via telefoon of e-mail.
Veelgestelde vragen
Kan ik een huis kopen zonder eigen geld?
Ja, maar je hebt vaak aanvullende financiering nodig, zoals een starterslening, schenking of verduurzamingslening.
Wat zijn de kosten koper en moet ik die zelf betalen?
De kosten koper zijn ongeveer 5-6% van de aankoopprijs en moet je meestal zelf betalen.
Welke risico’s zijn er bij kopen zonder spaargeld?
Hogere maandlasten, minder financiële buffer en verplichte uitgaven aan verduurzaming zijn belangrijke risico’s om rekening mee te houden.
Hoe werkt extra leenruimte voor verduurzaming?
Bij een energiezuinige woning kun je tot €50.000 extra lenen bovenop je hypotheek, maar dit bedrag moet je besteden aan verduurzamingsmaatregelen.
Wat is een starterslening en hoe kom ik hiervoor in aanmerking?
Een starterslening is een aanvullende lening van de gemeente die het gat tussen de koopsom en je hypotheek dicht. Er gelden inkomens- en koopsomgrenzen.
Waarom kiezen voor Landman?
Hypotheekoplossingen die perfect aansluiten bij jouw persoonlijke situatie.
- Een hypotheek die past bij de werkelijke waarde van jouw woning, inclusief mogelijkheden voor nieuwbouw, verbouwing of energiebesparende maatregelen.
- Deskundig advies van ervaren hypotheekadviseurs die je begeleiden bij het kiezen van de juiste hypotheekvorm en geldverstrekker.
- Snelle en zorgeloze afhandeling van je hypotheekaanvraag, zodat jij zonder stress je volgende stap kunt zetten.
- Heldere voorwaarden en eerlijke maandlasten, zodat je precies weet waar je aan toe bent – nu én later.
- Ondersteuning bij de aanvraag, taxatie en eventueel juridisch advies, bijvoorbeeld bij samenwonen, scheiding of overwaarde.
Wil je meer weten over welke hypotheek het beste bij jou past? Neem contact met ons op of bezoek onze website. Wij helpen je graag met een oplossing op maat voor jouw woontoekomst.
Neem contact op
Voor meer informatie, neem contact met ons op of plan direct een afspraak in.
